2026년 보험업계에서 주목받고 있는 새로운 보험 설계 전략, 바로 H.O.R.S.E 보험 전략입니다. 이 전략은 디지털 전환 시대에 맞춰 효율성과 맞춤형 보장을 동시에 추구하며, 다양한 고객 니즈에 최적화된 보험 설계를 지향합니다.
H.O.R.S.E는 단어의 머리글자를 딴 보험 설계 모델로, 다음 5가지 핵심 요소로 구성되어 있습니다:
H: Health 기반 보장 설계
고객의 건강 상태, 병력, 라이프스타일 데이터를 기반으로, 보장이 필요한 항목을 우선적으로 설계합니다. 예를 들어 가족력이 있는 경우 특정 질병 보장을 강화하거나, 건강검진 결과에 따라 암·뇌·심장 특약을 세분화하는 방식입니다.
O: Objective 분석을 통한 상품 선택
보험 선택 시 주관적인 감보다는 데이터 기반 객관적 분석이 중요합니다. 실제 보험 리모델링 상담 사례를 보면, 기존에 중복된 특약이나 불필요한 저축성 보험이 발견되는 경우가 많습니다. AI 기반 비교 플랫폼을 활용하면 보험료 대비 보장 수준을 명확히 파악할 수 있습니다.
R: Risk(위험) 중심의 설계
2026년 보험 설계는 단순히 '모든 것을 보장'하는 형태보다, 실제 발생 가능성이 높은 위험군에 집중하는 방식으로 바뀌고 있습니다. 예를 들어 40대 직장인은 암·뇌혈관·심혈관 중심의 보장 강화, 자영업자는 상해·휴업손실 중심의 보장이 더 효과적입니다.
S: Simple & Smart 보험 구조
복잡한 특약 조합 대신, 심플하면서 핵심만 담은 보험 구성이 선호되고 있습니다. 최근 보험사들은 특약을 통합하거나, 스마트설계 기능을 통해 가입자가 스스로 보험 구조를 조정할 수 있도록 돕고 있습니다. 이로 인해 불필요한 보험료 낭비를 줄일 수 있습니다.
E: Economy 중심의 납입 전략
보험료 지출은 가계 재무의 핵심입니다. 납입 기간을 짧게 설정하되, 월 부담은 줄이고, 해지환급금 구조를 명확히 이해하는 것이 중요합니다. 특히 저축성 보험과 보장성 보험을 구분하고, 중복 납입을 피하는 것이 H.O.R.S.E 전략의 핵심입니다.
실제 적용 사례: 30대 직장인 보험 리모델링
30대 직장인 A씨는 기존에 5개의 보험에 가입돼 있었지만, 보장 중복과 비효율적인 보험료 지출 문제가 있었습니다. H.O.R.S.E 전략을 적용해 다음과 같이 리모델링을 진행했습니다:
- Health: 최근 건강검진 결과를 반영해 암 특약 보장 범위 확대
- Objective: 기존 보험 분석 후 중복 특약 제거
- Risk: 뇌혈관, 심혈관 중심 보장 강화
- Simple: 특약 3개 이하로 구성하여 관리 편의성 확보
- Economy: 납입 기간 단축 + 보험료 25% 절감
이 사례처럼 전략적으로 접근하면, 불필요한 비용은 줄이고, 진짜 필요한 보장을 확보할 수 있습니다.
H.O.R.S.E 전략은 누구에게 필요한가?
✅ 보험을 처음 가입하려는 사회초년생 ✅ 기존 보험이 여러 개인데 정리가 안 된 분 ✅ 보험료는 많이 내는데 보장은 부족한 느낌이 드는 분 ✅ 결혼, 출산, 창업 등 인생 이벤트가 예정된 분
이런 분들이라면 지금 H.O.R.S.E 전략을 기반으로 보험을 전면 리모델링해볼 시점입니다.
맺음말: 똑똑한 보험 설계를 위한 출발점
2026년 보험 시장은 기술과 데이터 중심으로 재편되고 있으며, 이에 따라 보험 설계 방식도 진화하고 있습니다. H.O.R.S.E 전략은 복잡한 보험을 간단하고 효과적으로 관리할 수 있도록 돕는 유용한 틀입니다.
다음 글에서는 디지털 보험 시장에서 인기 있는 플랫폼 비교 및 가입 팁을 정리해드릴 예정입니다. 다양한 보험 플랫폼의 특징과 가입 전 꼭 알아야 할 체크포인트가 궁금하시다면 이어지는 글도 꼭 확인해 주세요!